如何給寶寶買保險？注意事項有哪些？“如何給寶寶選保險”這個話題是寶媽們特別關(guān)注的，現(xiàn)在的新媽媽新爸爸基本以80后為主，80后保險意識和過去70后、60后有特別大的不一樣的地方。那么我們這一代媽媽們該如何給寶寶買保險呢？
第一，火眼金睛識真身。我們在買保險的時候一定要看清楚自己買的到底是什么。很多寶媽都知道自己買的是什么，但是你問她買的是多少額度，哪家公司的什么產(chǎn)品，基本上就不知道了。
第二，如何搭配要講究。保險一定不是一個產(chǎn)品就可以滿足所有人所有的需求，一定是要對現(xiàn)有產(chǎn)品有一個排列組合，找到自己預算合適、保障合適的保險，才能找到自己最想要的東西。
第三，不為他人作嫁衣。中國的保險環(huán)境造成了這個問題，保險從業(yè)者數(shù)量非常大，有300萬-500萬，導致我們身邊總是有人在賣保險，不管是親戚還是朋友，接觸所有保險的渠道就是這些親戚朋友。
第四，猶豫拖延是大忌。很多人買保險的時候總是拖延，因為保險不像普通商品，買到了就能看到，只是一個虛擬的合同，這個時候很容易出現(xiàn)拖延的情況。有很多人因為拖延錯過了買保險最佳時機，所以買保險要當機立斷。買保險要對比研究，這是對的，在研究清楚的基礎上不要拖太久。
保險產(chǎn)品分為保障型和理財型兩種。
對于保障型的產(chǎn)品，小朋友適合買的只有意外險、醫(yī)療險、特疾險、重疾險，這是屬于基礎的保障型。小朋友還可以買的教育金和養(yǎng)老保險，都是壽險。壽險分為兩種，一種是保終身的，一種是保幾十年、一個確定的年份，叫兩全保險。我們平時所聽的分紅啊、萬能啊、都是人壽保險的一種體現(xiàn)形式，只是它的分紅形式不一樣，它們同時都屬于人壽保險。經(jīng)常有寶媽說自己買的是萬能險，這句話說了沒有太大意義，只能把它當做一個理財產(chǎn)品。具體的有什么保障的話，就只能看附加險，因為它主要就是理財。
寶寶最重要的是保障要齊全。消費型類似于買了一個東西，付了錢就不能拿回來了。比如說意外險，一年100元，今年付了錢，沒有發(fā)生事故，錢就屬于保險公司了。這種消費型的保險屬于互相幫忙，類似于一個基金池，每人出100元，在保險公司組成一個保險基金，誰出了事就從這個基金池里拿出錢給他，所以保費很便宜，因為大家是互相幫忙的。意外險、醫(yī)療險、特疾險都是屬于這個類型。
重疾險有消費型有返還型，定期重疾就是消費性。如果是終身重疾，終身都要保，如果一輩子都沒有生病，身故的時候錢是可以拿回來的，它是一種返還型的保險。
而給寶寶設置所有的保障無外乎就是這幾種保險，其它都不是剛需，這些產(chǎn)品才是真正的剛需。
終身壽險和兩全保險占現(xiàn)在市場銷售量的90%以上。大家已經(jīng)買的保險應該絕大多數(shù)都是這兩種。可以拿出自己的保單看一下，是不是分紅型、萬能型?這兩種保險一般是用作教育金和養(yǎng)老金，主要目的是為了長期的存一筆錢，獲取長期收益，為將來使用。這是終身壽險和兩全保險最重要的目的。
但是現(xiàn)在，很多人辦的的萬能險、分紅險，后面都附加了醫(yī)療險意外險等等，每年的附加保費是另外出的，這時候大家會認為所有的保險都買了，保障買齊了，理財也買了，是不是特別劃算?好多的媽媽會有這樣的印象，認為買終身壽險比消費型劃算。后面會講它的原理是什么。
意外險
意外險是所有保險最根本的險種，意外險不一定是出了大事才賠，很多生活中的小事也可以賠，比如切菜的時候切到手了，孩子走路磕磕碰碰碰傷了，出門遇到小狗咬傷孩子了，這種情況都是屬于意外險要陪的范圍，而且這種情況在醫(yī)院看病社保是不賠償?shù)模驗檫@是保監(jiān)會特別單獨拎出來造福保險公司的。
除了這些小事，還需要看重的是住院醫(yī)療。住院醫(yī)療好多的兒童意外險是沒有的，也就是這是一個稀缺的責任，十個產(chǎn)品里面有兩個有意外醫(yī)療。不像意外醫(yī)療，基本上所有的意外險都有，只是額度高低的區(qū)別。意外險除了看重意外醫(yī)療、住院醫(yī)療外，對于意外身故的保障是不用太關(guān)注的，把它看輕是可以的。因為幾十塊錢一百塊錢買一個意外險，不可能保很高的意外身故的保額，而且大家也不愿意接受這個事實，實際上可有可無，對家長來說意義不大。而意外醫(yī)療和住院醫(yī)療是經(jīng)常用得上的。少兒意外險應該是所有的保險里面性價比最高的產(chǎn)品，正常情況下寶寶一年生病一半次都能用得上。大點的五六歲的寶寶，很少生病了，就不太用得上了，這個時候肯定不如小時候更劃算。
這里推薦了三個產(chǎn)品
1.乖乖住院寶，兩歲以上可以買，這是一個少兒意外險，它的住院醫(yī)療部分特別突出，適合兩歲以上寶寶買，價格是100元。
2.學平險大家聽得最多，學平險上了幼兒園、小學，學校都會統(tǒng)一買，今年9月份開始教育部規(guī)定不能統(tǒng)一買。這個保險的性價比是最高的，一般價格是50-100元不等，賠住院醫(yī)療高的地區(qū)能夠賠到2-3萬，不同地區(qū)不同保險公司不一樣，只是在額度上有略微差別。這個保險，只要是孩子上學，建議大家都買。
3.少兒綜合意外，前兩個產(chǎn)品0-2歲的寶寶不能買，這個時候推薦少兒綜合意外險，大的保險公司都出了很多，官網(wǎng)就能買到，價格不超過100元。
挑意外險的時候，只要有意外醫(yī)療，超過1萬塊;有住院醫(yī)療，超過1萬塊，這個保險就可以下手了。成本不能超過100塊。如果超過100塊，那么你買貴了。
醫(yī)療保險
醫(yī)療保險也是一個消費型的產(chǎn)品，也就是說付一年的錢保一年的醫(yī)療，這個醫(yī)療分為門診和住院兩種情況，但市場上絕大多數(shù)的保險都只保住院，保兒童門診的少之又少，沒有哪一家醫(yī)療保險多有優(yōu)勢。因為寶寶在兩歲以下是疾病高發(fā)期，感冒發(fā)燒通常都需要住院，這個時候?qū)殝層X得一年的醫(yī)療費用是很高的，有保險的話就好了。媽媽們都知道，保險公司就更知道了。所以所有針對兩歲以下的醫(yī)療保險價格都很貴，不見得能把保費賺回來，一般最便宜的都需要幾千塊錢。
一旦到了三歲以上，保費就降到兩歲以下的十分之一了，比如兩歲前5000塊，三歲以上就變成了500塊，這個差距是非常明顯的。但是一般的普通小病的醫(yī)療大部分家庭都能負擔得起，寶寶也可以交社保，社保能覆蓋很大一部分，對于中低收入家庭來講，醫(yī)療保險并不是一個很必要的險種。在沒有特別滿意的險種的情況下，可以選擇不買。
所以如果想給寶寶一個很好的醫(yī)療條件，大家還是努力賺錢比較靠譜，靠保險是比較難的。當然對于土豪來說，就不是這個話題了，土豪可以選擇可以報銷高端病房、三甲醫(yī)院國際部費用的保險，成本也是很高的，價格一般在一萬塊錢以上。
重大疾病保險
小寶寶階段買重疾是最便宜的時間。經(jīng)常有80后說買重疾被拒保，因為這個時候身體狀況多多少少會有一些問題，而重疾保險是看身體狀況最嚴格的一個險種。所以一定要在很健康的、價格尤其便宜的時候買，價格最劃算。對于寶媽來說，給寶寶買重大疾病，三歲之前是最好的時機，一定要下手，錯過這個時間保費就漲得比較快了。
重大疾病保險有三種類型：
1.國內(nèi)的定期，保二十年三十年，這種定期保險最好保到寶寶成年，到可以獨立賺錢以后，就比較合適。這種定期保險特別便宜，對家庭生活成本沒什么比較大的影響。
2.國內(nèi)的終身保險，國內(nèi)終身保險性價比不高。因為是終身的，所以如果不生病的話，保額一定會回到自己手里，所以它的價格一定很高。現(xiàn)在生一個大病，二三十萬就可以了，20年以后二三十萬就不夠了，得五六十萬，如果要買到20年后看大病還夠，現(xiàn)在就要買到五六十萬，才能跟得上通貨膨脹。如果現(xiàn)在買30萬，將來一定是不夠用的，這個保險就是一個雞肋。所以如果買國內(nèi)的終身重疾險，要買到很高的保額，價格是比較高的。
還有另外一種處理方式，把終身重疾和定期重疾結(jié)合起來，一部分買終身，一部分買定期，做一個搭配，讓壯年期的保額比較高，等到老年后，積攢了很多錢，不太注重保險給我們的金錢時，保額低一些，就是說把錢用在刀刃上。
3.如果有能力給寶寶買境外的，一般是以香港為代表的重大疾病保險，可以在這個時候買，確實是最便宜的時段。香港的重大疾病保險結(jié)合了壽險功能，附加的醫(yī)療也比較便宜，但是它的購買門檻比較高，不建議買三五十萬也去香港，畢竟跑過去一趟比較麻煩，而且在操作過程中沒有在國內(nèi)那么順手，比如出了事情需要快遞材料，不像國內(nèi)，打個電話保險公司的人就來了，這種體驗感確實會有一些差異。但是現(xiàn)在境外的保險服務商也做得比較到位了，很多在國內(nèi)有合作機構(gòu)給客服提供服務。買境外終身的重大疾病門檻是比較高的，但是確實是劃算，這是唯一一個最劃算的時間，基本上剛出生的寶寶買16萬美金的保額在一萬人民幣左右就可以買到。
特疾保險
特疾保險見得比較少，以防癌險為代表。
因為有一些小寶寶在出生時有天生的病癥，這個時候買重疾是買不了的，但是如果和癌癥沒有關(guān)系，可以單獨買一個癌癥保險。
這個寫了兩個數(shù)據(jù)：
72%是指整個社會上的重大疾病72%都是癌癥，剩下的才是別的病種。
90%是香港保險公司統(tǒng)計出來的，近幾年大陸去香港理賠的重大疾病，90%都是因為癌癥。
如果寶寶買不了重疾，或者買重疾價格過高無法承受，這個時候可以選擇防癌保險，用很少的錢去覆蓋70%以上的風險，這也是一個很好的選擇。
這里出了三個最佳搭配的模板，可以直接根據(jù)自己的家庭收入對號入座。
這三種版本，最基礎的意外險都有，都是100塊。
對于經(jīng)濟型來說，定期的重疾選擇30萬保額，兩百塊錢，這種保險額度不夠高，需要搭配兩個定期重疾把保額做到50萬，這個時候每年的成本也就四百多塊錢，選擇一次性交清的話，兩個產(chǎn)品加起來是七千多。都是保孩子20年，到孩子20或者25歲。
10萬到20萬之間就可以選擇終身重疾了，終身重疾，如果是男寶寶的話，50萬需要5000保費，如果是女寶寶的話3000多，在這個基礎上附加一個醫(yī)療，附加醫(yī)療和社保結(jié)合，可以報銷很多住院的錢。這個版本的保額也是重疾50萬。
第三種豪華版，家庭收入在20萬以上，可以直接去香港買境外的終身重疾，選多重。多重是重疾保險很好的一個發(fā)明。很多人的重疾不是得一次，而且很多人覺得重疾是很重的病，大家看一下疾病清單，很多病一點都不重，人過幾年重復得第二種重疾是很有可能的。如果你已經(jīng)生過一次病，再去買重疾是買不到的，所有的保險公司都不會賣給你，所以在年輕的時候，如果多重便宜的話，一定要把多重選上去。這個時候的附加醫(yī)療是比較高端的版本了，1800元，便宜的有一千左右的，貴一點的有兩千多的，看自己的選擇了。
不管是10萬元以下，每年花五六百的保險，還是每年花五六千買的保險，保額都在50萬以上。買保險最重要的是買額度。如果負擔不起，就選消費型的，寧愿在短期內(nèi)做作保障，也不能買比較貴的返還型保險，保額沒有多少錢，出事了是賠不了多少錢的。
當然，返還型肯定比消費型要好，不管怎么樣，心理上要舒服很多。但是一定要量力而為，看自己的經(jīng)濟狀況，不要勉強。
